Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası (TCMB) tarafından yayımlanan haftalık akım verileri, 2026 yılına girerken bireysel kredi piyasasında adeta bir şok yaşandığını ortaya koydu. Ocak ayının ilk haftası itibarıyla ihtiyaç kredisi faizleri yıllık bazda yüzde 63,53 seviyesine fırlayarak, piyasadaki tüm diğer borçlanma maliyetlerini geride bıraktı.
VİTRİN DEĞİL GERÇEK RAKAMLAR KONUŞTU
Kredi karşılaştırma sitelerinde tüketicilere sunulan aylık yüzde 3 veya yüzde 5 gibi düşük görünen oranlar, yıllık bazdaki gerçek maliyetle kıyaslandığında buz dağının sadece görünen kısmını oluşturuyor. TCMB’nin bankaların fiilen kullandırdığı kredileri baz alan ağırlıklı ortalama verilerine göre, 9 Ocak 2026 haftasında ihtiyaç kredisi faizleri yıllık yüzde 63,53 olarak kayıtlara geçti. Bu rakam, sadece iki hafta önce yani 26 Aralık 2025 tarihinde yüzde 46,37 olan faiz oranının ne kadar sert bir yukarı yönlü kırılma yaşadığını açıkça gösteriyor. Bankaların kredi musluklarını daraltması ve risk primlerini artırmasıyla birlikte, vatandaşın acil nakit ihtiyacı için ödemesi gereken bedel tarihi zirvelerinden birine ulaşmış oldu.
TİCARİ KREDİ İLE MAKAS HIZLA AÇILIYOR
Piyasadaki bu sert yükseliş sadece ihtiyaç kredileriyle sınırlı kalırken, ticari krediler ile bireysel krediler arasındaki uçurumun derinleşmesi dikkat çekiyor. Aynı dönemde ticari kredi faizleri yıllık yüzde 52,31 seviyesinde kalarak, ihtiyaç kredilerinin yaklaşık 11 puan altında seyretmeye devam etti. Bu durum, bankacılık sektöründe fonlama maliyetlerinin tüketici aleyhine bozulduğunu ve paranın maliyetinin bireysel kullanıcı için çok daha ağır hale geldiğini kanıtlıyor. Özellikle konut kredilerinde faizlerin yüzde 36,37 gibi çok daha düşük seviyelerde kalması, bankaların uzun vadeli ve teminatlı kredilerde daha korumacı, ihtiyaç kredilerinde ise çok daha maliyet odaklı bir yol izlediğini ortaya koyuyor.
EK HESAPLARDA MALİYET DAHA DA KATLANIYOR
Vatandaşların sıklıkla başvurduğu Kredili Mevduat Hesabı (KMH) gibi kısa vadeli nakit çözümlerinde ise tablo çok daha ağır bir hal alıyor. TCMB verilerine göre KMH dahil edildiğinde ihtiyaç kredisi faizleri yıllık yüzde 63,71 seviyesine kadar yükseliyor. 2024 yılında görülen yüzde 60 bandındaki tarihi zirvelerin aşılması, bireysel kredi piyasasında sıkılaşmanın 2026 yılı başında yeniden güç kazandığına işaret ediyor. Mevduat faizlerinin kredi faizlerinin bu denli gerisinde kalması, tüketicinin sadece borçlanırken değil, birikim yaparken de beklediği getiriyi alamadığı bir döneme girildiğini gösteriyor.
PİYASA NEDEN SERT SIKILAŞTI: FAİZLERİ YUKARI ÇEKEN TEMEL DİNAMİKLER
İhtiyaç kredisi faizlerindeki bu ani ve sert yükselişin arkasında, ekonomi yönetiminin enflasyonla mücadele kapsamında uyguladığı "iç talebi soğutma" stratejisi yatıyor. Merkez Bankası, bireysel tüketimi pahalılaştırarak piyasadaki likiditeyi kontrol altına almayı ve talebi doğrudan baskılamayı hedefliyor. Bunun yanı sıra, bankaların 2026 yılına girişte fonlama maliyetlerini dengelemek amacıyla kredi iştahını düşürmesi ve risk primlerini tüketici kredilerine yansıtması bu tabloda belirleyici rol oynuyor. Paranın tüketime değil, üretime ve ihracata kanalize edilmesi hedeflendiği için ticari krediler daha erişilebilir tutulurken; bireysel kredilerin "pahalı bir seçenek" haline getirilmesi, 2026'nın ilk yarısında bireysel finansmana erişimin oldukça zorlu geçeceğinin sinyallerini veriyor.
100 BİN TL’NİN GERİ ÖDEMESİ 142 BİN TL’Yİ AŞIYOR
TCMB verilerindeki yıllık %63,53 faiz oranı, vergiler (KKDF ve BSMV) dahil edildiğinde aylık yaklaşık %4,65 civarında bir faiz oranına denk gelmektedir. Bu oranla 12 ay vadeli 100 bin TL kredi çeken bir tüketicinin ödeme tablosu yaklaşık olarak şöyle şekillenmektedir:
-
Kredi Tutarı: 100.000 TL
-
Vade: 12 Ay
-
Aylık Taksit: ~11.850 TL
-
Toplam Geri Ödeme: ~142.200 TL
-
Yıllık Maliyet Oranı: ~%85 - %90 (Vergi ve masraflar dahil edildiğinde)
*Bu hesaplama, haberde geçen 9 Ocak 2026 tarihli ağırlıklı ortalama veriler baz alınarak yapılmıştır. Tavsiye veya öneri içermez.